La evolución de las plataformas de emisión de tarjetas

Cómo las plataformas modernas están ayudando a las instituciones financieras a satisfacer ahora las necesidades de pago de sus clientes

La historia de la emisión de tarjetas se remonta a los años veinte con la introducción de las «tarjetas de cortesía» por los grandes almacenes y las compañías petroleras. Sin embargo, el concepto de «compre ahora, pague después» se hizo más prominente con el lanzamiento de la primera tarjeta de crédito Diners Club en 1950. El lanzamiento de esta tarjeta supuso una importante innovación que allanó el camino para que las entidades financieras se lanzaran al negocio de la emisión de tarjetas para ofrecer flexibilidad de pago a sus clientes. 

A medida que aumentaba la demanda de estas «tarjetas de pago», innovaciones tecnológicas como los cajeros automáticos, las bandas magnéticas, el EMV y la tecnología sin contacto hicieron que pagar con tarjeta fuera más fácil, seguro y accesible tanto para los consumidores como para las empresas. En la economía digital y conectada de hoy en día, los consumidores y las empresas tienen diferentes opciones para pagar (débito, crédito, prepago, tarjeta corporativa, etc.), y puede que el pago en sí no se realice mediante una «tarjeta». En lugar de ello, todos los detalles del pago se almacenan digitalmente en el teléfono o el reloj inteligente de una persona, que simplemente toca un terminal o utiliza un código para realizar el pago. 

Las entidades financieras se ven ahora obligadas a realizar complejas integraciones con las distintas redes de tarjetas, lanzar y mantener nuevos programas de tarjetas en plataformas dispares y garantizar el cumplimiento de un entorno normativo en constante evolución, lo que aumenta los costos operativos y pone al límite sus sistemas legados. 

En los últimos años, los avances en la infraestructura de pagos han permitido a las entidades financieras replantearse su enfoque sobre la emisión de tarjetas. Esto está convirtiendo lo que antes era un proceso complejo y costoso en una experiencia más eficiente y potencialmente rentable tanto para la entidad como para sus titulares. 

¿Qué son las plataformas de emisión de tarjetas?

Las plataformas de emisión de tarjetas son sistemas que permiten la creación, gestión y distribución de tarjetas de pago (físicas y virtuales). Estas plataformas están diseñadas para integrarse con los sistemas financieros existentes y ofrecen una gama de funcionalidades para dar soporte a diversas necesidades de pago. 

Generación y personalización de tarjetas 

Tarjetas físicas: Las tarjetas físicas se producen y personalizan con información sobre el titular, elementos de seguridad y elementos de marca. A continuación, se envían al titular de la tarjeta para su uso en transacciones tanto en línea como fuera de línea. 

Tarjetas virtuales: Las tarjetas virtuales se generan al instante y pueden utilizarse para transacciones en línea. Vienen con números de tarjeta únicos, fechas de caducidad y CVV, igual que las tarjetas físicas, pero existen únicamente en formato digital. 

Integración con franquicias de pago 

Conectividad con franquicias:  Las plataformas de emisión de tarjetas se conectan con las principales redes de pago como Visa, Mastercard y los sistemas de pago locales para facilitar las transacciones. Esta conectividad garantiza que las tarjetas emitidas sean aceptadas en todo el mundo.  

Integración API: Estas plataformas ofrecen API (interfaces de programación de aplicaciones) que permiten a los bancos y a las empresas fintech integrar las capacidades de emisión de tarjetas en sus sistemas existentes, lo que permite un funcionamiento y una gestión fluidos. 

Gestión y control de cuentas 

Monitoreo en tiempo real: Las plataformas de emisión de tarjetas ofrecen supervisión en tiempo real de las actividades de las tarjetas, lo que permite a los emisores realizar un seguimiento de las transacciones, comprobar los saldos y gestionar el estado de las tarjetas. 

Control y límite de gastos:  Los emisores pueden establecer límites de gasto, restringir determinados tipos de transacciones y aplicar medidas de detección del fraude para mejorar la seguridad y controlar el uso general de la tarjeta. 

Compliance y seguridad 

Cumplimiento normativo:  Las plataformas de emisión de tarjetas garantizan el cumplimiento de la normativa financiera, como PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), para proteger los datos sensibles de los titulares de tarjetas.  

Funciones de seguridad: Se integran funciones de seguridad avanzadas como el cifrado, la tokenización y la autenticación multifactor para salvaguardar las transacciones y evitar el fraude. 

¿Cómo puede una plataforma moderna ayudar a las instituciones financieras a mejorar su proceso de emisión de tarjetas? 

El panorama de la emisión de tarjetas seguirá evolucionando y es importante mantenerse a la vanguardia. El cambio de los sistemas legados a una plataforma moderna puede ayudar a los emisores de múltiples maneras: 

Gestión integral de tarjetas desde una única plataforma - La arquitectura moderna ofrece la flexibilidad de gestionar todos sus programas de emisión de tarjetas (crédito, débito, prepago, corporativas) en una única plataforma. Esto acelera el tiempo de lanzamiento al mercado de nuevos programas y le permite ver al instante todas sus operaciones de tarjetas con cuadros de mando en tiempo real.

Emisión instantánea: Uno de los avances más significativos en las plataformas modernas de emisión de tarjetas es la capacidad de emitir instantáneamente tarjetas virtuales o físicas. Esta característica permite a los clientes acceder a sus fondos inmediatamente, eliminando la necesidad de esperar los plazos tradicionales de entrega de tarjetas. Tanto si abren una nueva cuenta como si sustituyen una tarjeta perdida o robada, los usuarios pueden disfrutar de acceso instantáneo a sus fondos, lo que mejora la experiencia general del cliente. 

Adaptación y personalización: Las plataformas modernas permiten a los emisores adaptar y personalizar las tarjetas para satisfacer las necesidades y preferencias únicas de sus clientes. Desde diseños y marcas personalizados hasta recompensas e incentivos a medida, estas plataformas permiten a los emisores crear una experiencia verdaderamente personalizada para sus titulares de tarjetas, impulsando la fidelidad y el compromiso de los clientes. 

Procesamiento de tarjetas en tiempo real: Con una plataforma moderna, puede experimentar la 

autenticación instantánea de tarjetas, controles de autorización y alertas con flexibilidad y cumplimiento. Garantiza que cada transacción se enrute de forma eficiente, se concilie y se liquide en todas las redes de tarjetas destacadas. 

Arquitectura basada en API: Las plataformas modernas adoptan una arquitectura basada en API, lo que permite una integración perfecta con aplicaciones y servicios de terceros. Esto permite a los emisores ofrecer funciones innovadoras como la gestión de tarjetas desde la propia aplicación, herramientas presupuestarias e información sobre gastos, lo que permite a los usuarios tomar el control de sus finanzas como nunca antes. 

Escalabilidad y flexibilidad: Con el auge de la banca digital y las startups fintech, la escalabilidad y la flexibilidad son más importantes que nunca. Las plataformas modernas de emisión de tarjetas están diseñadas para escalar sin esfuerzo a fin de adaptarse a los crecientes volúmenes de transacciones y a la ampliación de las bases de usuarios. Además, estas plataformas ofrecen modelos de precios flexibles y funciones personalizables, lo que las hace ideales para entidades de todos los tamaños.

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